Basnoslovna ljutnja: Odbili ga za kreditnu karticu, on napravio firmu od milijardu dolara

Rasel Kamer bio je običan mladi kreditni službenik u „Goldman Saks Grupi“ u Tokiju kada je poželeo da ima kreditnu karticu, što danas milenijalci sve više izbegavaju. Banka ga je odbila i to je bio okidač za nesvakidašnji poduhvat.

Odbijanje zahteva za kreditnu karticu uobičajena je priča u Japanu, pogotovo za mlade ljude koji prethodno nisu imali kreditnu istoriju. Ono što svakako nije uobičajeno je Kamerov odgovor – pokrenuo je multimilionski posao koji ljudima pruža alternativu umesto kreditnih kartica.

Biznis od milijardu dolara

Kompanija „Pejdi“ (Paidy Inc), čiji su partneri sada između ostalih i „Soros kepital menadžment“ i „Visa“, predstavlja jednog od uspešnih „jednoroga“ u zemlji – startap kompanija koje nisu na berzi a vrednost sim je procenjena na barem jednu milijardu dolara.

Konkurencija tek stiže

Prema jednom iskusnom japanskom investitoru, „Pejdi“će se najverovatnije širiti ali ipak postoji pitanje koliko dugo.

– Najverovatnije će odlično poslovati još neko vreme. Na duge staze ipak, dosta sličnih usluga će se pojaviti na tržištu i doći će do skoka konkurencije – rekao je Micušige Akino, viši upravnik „Išijoši set menadženta“ iz Tokija.

Kompanija se nalazi među najvećim igračima u japanskom ‘’kupi sada, plati kasnije’’ sektoru, poslovni model koji je trenutno u globalnom usponu.

– Bilo mi je veoma teško da dobijem prvu kreditnu karticu u Japanu – rekao je danas četrdesetogodišnji Kramer u video intervjuu „Blumbergu“ – pa smo odlučili da postanemo alternativa za one koji ne koriste kreditne kartice.

Kamer kaže da se našao u nekim jako teškim vremenima nakon što je napustio „Goldman“ i pokrenuo svoj posao. Formirao je „Eksčejndž korp“ (Exchange Corp) 2008. godine, kao posrednika za pozajmljivanje novca (peer-to-peer), ali taj posao nije zaživeo. On i bivše kolege iz „Goldmana“ morali su da ulože sopstveni novac kako bi održali posao.

– Dva puta sam od oca pozajmio novac kako bih isplatio troškove – priseća se Kamer.

Glavni u Japanu

„Pejdi“ je danas jedan od glavnih BNPL operatera u Japanu i premda je tržište manje nego u Evropi, SAD ili Australiji, prema izveštaju iz aprila koji je sastavio Istraživački Institut Japana, japansko tržište imalo je oko osam milijardi dolara u transakcijama za fiskalnu godinu.

Godišnje BNPL transakcije na svetskom nivou mogle bi da se uvećaju 10 ili 15 puta do 2025. na više od milijardu dolara, prema izveštaju iz marta „CB Insajts“.

Kamer je BNPL biznis pokrenuo 2014. i promenio naziv kompanije u „Pejdi“ 2018. U poslednjoj turi prikupljanja sredstava u martu prikupili su 120 miliona dolara. Sada se posao procenjuje na 1,2 milijarde, prema istraživanjima „CB Insajts“, koji tvrdi da se posao nalazi među šest japanskih jednoroga.

Plaćanje na odloženo

„Kupi sada, plati kasnije“ programima (eng. BNPL), koji predstavljaju još jedan način za odloženo plaćanje, skočila je popularnost usled pandemijom izazvanog procvata elektronske trgovine. Njihov plan otplate bez kamate dopada se mladim ljudima koji se brinu zbog visine kamate na kreditnim karticama.

Firma „Džek Dorsijev skver“ (Jack Dorsey’s Square Inc) odlučila je da u avgustu kupi australijsku BNPL firmu „Afterpej“ (Afterpay Ltd) za 29 milijardi dolara. „Epl“ planira da u svoj „Epl pej“ program ubaci ovu funkciju, kako javlja „Blumberg“, a udružili su se i sa „Goldmanom“ kako bi osigurali kreditnu sposobnost. Švedski igrač „Klarna Bank“, evropski najvredniji startup, sakupio je na tržištu sredstva u junu koja se procenjuju na 45,6 milijardi dolara.

Ipak ovaj model sa velikom pažnjom prate regulatorni organi u Velikoj Britaniji, dok je regulator za finansijsko tržište ranije ove godine izjavio da će početi sa regulacijom ovog sektora. BNPL model našao se pod napadom kritičara koji tvrde da ohrabruje ljude da troše više nego što mogu da priušte.

Na rate, plus keš

Usluge koje „Pejdi“ pruža uključuju i opciju da se isplate podele u nekoliko rata bez kamate, na sličan način kao što to rade „Afterpej“ i „Klarna“, ali uz ključnu razliku.

Mušterije u Japanu, kaže Kamer, žele da koriste gotovinu čak i kada kupuju preko interneta, plaćajući dostavljaču po isporuci.

– ’I dalje postoji snažna želja za upotrebom gotovine i najveći trgovci u Japanu shvatili su da moraju da reše ovaj problem – rekao je Kamer, navodeći strah od prevara sa kreditnim karticama kao jedan od razloga.

„Pejdi“ posluje kao posrednik između kupaca i prodavaca, prodavcima se plaća odmah, a zatim se čeka na novac od kupaca. Uspešno funkcioniše u onlajn tržnim centrima, što uključuje i „Amazonov“ japanski sajt, a u junu su lansirali još jednu uslugu za korisnike koji kupuju „Epl“ proizvode u Japanu.

Najveći deo prihoda čine naknade prodavaca, a zatim slede naknade za poravnanja. Ovi poslednji naplaćuju manje od pet odsto prihoda, tvrdi kompanija.

Pročitajte još:

Hoćemo li plaćati zejtin 230 dinara?

Kakav je kreditni rejting Srbije? Agencija Fič Rejtings plasirala konačne rezultate

Kompanija se oslanja na algoritme koji uče kako bi procenila rizik transakcija u milisekundama, a zatim na sebe preuzima rizik pozajmice, rekao je Kamer.

Upitan za kritike svog poslovnog modela, Kamer je rekao da Japan već ima snažniju regulativu u odnosu na ostale države usled iskustva koje je zemlja imala sa firmama koje su naplaćivale ogromne kamatne stope.

‘’A mi kredite ne pružamo ljudima koji nisu u mogućnosti da ih vrate,’’ rekao je. Paidy je odbio da pruži podatke o standardnoj kamatnoj stopi ali je rekao da je ‘’veoma niska’’.

Za kraj ovaj Kanađanin je rekao da je dosta naučio o rizicima tokom vremena provedenog u „Goldmanu“ i poredi uspeh u startapu sa izdržljivošću koja je neophodna u dugoj partiji pokera.

– Jednostavno morate ostati za stolom – rekao je – Ako ispadnete, to je kraj.

Pratite sve vesti iz Srbije i sveta na našem Telegram kanalu.

Instalirajte našu iOS ili android aplikaciju – 24sedam Vest koja vredi