Šta kada hoćete ranije da otplatite keš kredit: Ovo je detaljna računica i uputstvo!

Građani Srbije bankama su dugovali na kraju maja ukupno 1.475 milijardi dinara (oko 12,6 milijardi evra), a najveći udeo i dalje imaju, omiljeni, keš krediti. Po tom osnovu, zaduženi smo za 687 milijardi dinara (5,9 milijardi evra).

Iako su kamate sve veće, još uvek je gotovinski kredit očigledno za veliki broj građana jedini način da dođu do novca i plate letovanje, studiranje, lekara, polovni automobil i slično.

Zakonom utvrđeno pravo

Šta se dešava ako u nekom trenutku otplate keš kredita poželite da ga ranije otplatite? Možda ceo kredit, a možda samo jedan deo, kako biste olakšali dalju otplatu. Odgovor na to pitanje portal 24sedam prvo je potražio od Narodne banke Srbije.

Kako su nam objasnili, prevremena otplata kredita je regulisana Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga kojim je propisano da korisnik ima pravo da u bilo kom momentu, u potpunosti ili delimično, izvrši svoje obaveze iz ugovora o kreditu. U tom slučaju, ističu u NBS, ima pravo na umanjenje ukupne cene kredita za iznos kamate i troškova za preostali period trajanja tog ugovora (prevremena otplata).

- Kada je u pitanju prevremena otplata celokupnog preostalog duga po kreditu, to praktično znači da korisnik otplaćuje preostali iznos glavnice kredita i eventualno iznos redovne kamate od dana dospeća poslednjeg anuiteta do dana prevremene otplate, pod uslovom da je korisnik redovno izmirivao svoje obaveze. Na primer, ukoliko rata kredita dospeva prvog dana u mesecu, a korisnik prevremenu otplatu obavlja 15. dana u mesecu, korisnik će biti u obavezi da otplati samo preostalu glavnicu kredita i redovnu kamatu za period od 1. do 15. dana u mesecu, dok sva preostala kamata obračunata od dana prevremene otplate pa do kraja perioda na koji je odobren kredit, ne može biti naplaćena, odnosno banka nema pravo da naplati tu kamatu – kažu za 24sedam u NBS.

24sedam/Katarina Mihajlović Profimedia

Slično važi, dodaju, i kada je u pitanju delimična prevremena otplata. Dakle, korisnik ima pravo da izvrši uplatu određenog novčanog iznosa (koji je manji od preostalog iznosa glavnice kredita) i za taj iznos se umanjuje glavnica kredita.

- Na primer, preostala glavnica iznosi 500.000 dinara, a korisnik uplaćuje 300.000, nakon toga glavnica kredita iznosi 200.000 dinara. Nakon izvršene delimične prevremene otplate, radi se nova kalkulacija kamate i izrađuje se novi plan otplate, na način da se vrši obračun kamate po ugovorenoj kamatnoj stopi na iznos nove glavnice kredita, na našem primeru na iznos od 200.000 dinara,  za preostali period otplate i na taj način se smanjuje visina rate i posledično visina ukupno plaćene kamate – naglašavaju u NBS.

Detaljna računica otplate

Oni napominju da neke banke dozvoljavaju da se prilikom delimične prevremene otplate istovremeno izvrši i skraćivanje preostalog roka otplate (čime se dodatno smanjuje ukupan iznos kamate koju će korisnik platiti), ali ukazuju da to zahteva zaključivanje aneksa ugovora o kreditu i da banka nije u obavezi da na to pristane.

Kako bismo bolje razumeli kako to izgleda u praksi, portal 24sedam pitao je banke da nam obračunaju prevremenu otplatu kredita na konkretnim primerima.

PRIMER 1:

Gotovinski kredit sa fiksnom kamatnom stopom u dinarima

Datum plasiranja: 01.05.2019. godine

Odobreni iznos: 1.000.000 dinara

Fiksna kamatna stopa: 5,50%

Rok otplate: 84 meseca

Anuitet (rata kredita): 14.370,04 dinara

Ukupno za otplatu: 1.207.083,36 dinara

Profimedia

 a.) Prevremena potpuna otplata kredita na dan 15.06.2023. godine:

Stanje duga: 463.704,96 dinara

Ukupno za otplatu na dan 15.06.2023. godine: 464.767,62 dinara (463.704,96 glavnica na dan 15.06.2023. godine + 1.062,66 dinara kamata od poslednjeg obračunskog perioda 01.06.2023. godine do datuma prevremene otplate 15.06.2023. godine).

U slučaju da klijent nije izvršio delimičnu prevremenu otplatu kredita, platio bi 207.083,42 dinara kamate za ceo period otplate kredita, dok u slučaju delimične prevremene otplate plaća ukupno 168.899,58 dinara kamate za ceo period otplate.

 b.) Prevremena delimična otplata kredita (anuitet se smanjuje, a rok ostaje isti) na dan 15.06.2023. godine:

Stanje duga: 463.704,96 dinara

Iznos prevremene otplate: 200.000 dinara (klijent sam bira iznos koji će prevremeno otplatiti)

Ukupno za otplatu na dan 15.06.2023. godine: 200.458,33 dinara (200.000 dinara iznos prevremene otplate + 458,33 dinara kamata od poslednjeg obračunskog perioda 01.06.2023. godine do datuma prevremene otplate 15.06.2023. godine).

Ostatak duga: 263.704,96 dinara

Na ostatak duga od 263.704,96 dinara primenjuju se uslovi sa trenutne partije kredita, a prvi naredni anuitet dospeva 30.06.2023. godine.

U slučaju da klijent nije izvršio delimičnu prevremenu otplatu kredita, platio bi 207.083,42 dinara kamate za ceo period otplate kredita, dok u slučaju delimične prevremene otplate plaća ukupno 190.614,40 dinara kamate za ceo period otplate.

Pixabay

PRIMER 2:

Gotovinski kredit sa fiksnom kamatnom stopom (evro indeksiran):

Datum plasiranja: 01.05.2019. godine

Odobreni iznos: 8.000 evra

Fiksna kamatna stopa: 3,95%

Rok otplate: 84 meseca

Anuitet: 109,15 evra

Ukupno za otplatu: 9.169 evra

 a.) Prevremena potpuna otplata kredita na dan 15.06.2023. godine:

Stanje duga: 3.603,17 evra

Ukupno za otplatu na dan 15.06.2023. godine: 3.609,1 evro (3.603,17 evra glavnica na dan 15.06.2023. godine + 5,93 evra kamata od poslednjeg obračunskog perioda 01.06.2023. godine do datuma prevremene otplate 15.06.2023. godine).

U slučaju da klijent nije izvršio potpunu prevremenu otplatu kredita, platio bi 1.169 evra kamate za ceo period otplate kredita, dok u slučaju potpune prevremene otplate plaća ukupno 957,45 evra kamate.

 b.) Prevremena delimična otplata kredita (anuitet se smanjuje, a rok ostaje isti) na dan 15.06.2023. godine:

Stanje duga: 3.603,17 evra

Iznos prevremene otplate: 2.000 evra (klijent sam bira iznos koji će prevremeno otplatiti).

Ukupno za otplatu na dan 15.06.2023. godine: 2.003,29 evra (2.000 evra iznos prevremene otplate + 3,29 evra kamata od poslednjeg obračunskog perioda 01.06.2023. godine do datuma prevremene otplate 15.06.2023. godine).

Ostatak duga: 1.603,17 evra

Na ostatak duga od 1.603,17 evra primenjuju se uslovi sa trenutne partije kredita, a prvi naredni anuitet dospeva 30.06.2023. godine.

U slučaju da klijent nije izvršio delimičnu prevremenu otplatu kredita, platio bi 1.169 evra kamate za ceo period otplate kredita, dok u slučaju delimične prevremene otplate plaća ukupno 1.051,56 evra kamate za ceo period otplate.

BONUS VIDEO:

Pratite sve vesti iz Srbije i sveta na našem Telegram kanalu.

Instalirajte našu iOS ili android aplikaciju – 24sedam Vest koja vredi