Sve nedoumice o stambenom kreditu: Da li je bolje uzeti fiksnu ili promenljivu kamatu?

Porast kamata na kredite, pre svega stambene, zabrinuo je ove godine bankarske dužnike i u Srbiji. Naime, otkako je za nepunih godinu dana euribor, ključna kamata za kredite u evrima, skočio čak četvorostruko, i rate su se značajno uvećale.

To se odnosi na pozajmice u evrima kod kojih je ugovorena kamatna stopa varijabilna (promenljiva), a takvih je na našem tržištu oko 73 odsto, kako kažu u Narodnoj banci.

S obzirom na to da će se rast kamata, po svemu sudeći nastaviti, kako je najavila i Evropska centralna banka, zbog galopirajuće inflacije, postavlja se pitanje da li je bolje uzeti kredit sa fiksnom kamatom. Portal 24sedam potražio je odgovor na to pitanje od bankara, kako u komercijalnim bankama, tako i u centralnoj banci.

Fiksna vs varijabilna kamata

U NBS, pre svega, objašnjavaju da se promenljiva kamatna stopa kod ugovora o kreditu sastoji od referentne kamatne stope (npr. euribora) i fiksne marže banke.

- Dakle, promenljiva je samo referentna stopa, budući da ona odslikava kamatnu stopu po kojoj banka na međubankarskom tržištu pozajmljuje novac koji zatim plasira svojim klijentima putem ugovora o kreditu. Priroda promenljive kamatne stope na kredite upravo je takva da reflektuje promene na tržištu novca. Zaduživanjem s promenljivom nominalnom kamatnom stopom korisnici preuzimaju rizik promene iznosa obračunate rate u zavisnosti od kretanja vrednosti promenljivog elementa kamatne stope – kažu za 24sedam u NBS.

S druge strane, dodaju, isplativost fiksne kamatne stope zavisi od visine stope koja bi bila ponuđena, kao i od procene kako će se kretati referentna stopa euribor, pri čemu je opet to samo procena, jer zavisi od budućih okolnosti, na koje nijedna od ugovornih strana, a ni NBS ne može da utiče.

- NBS je 2018. obavezala banke da klijente pre zaključenja ugovora o kreditu na odgovarajućem obrascu obaveste o rizicima zaduživanja s promenljivom nominalnom kamatnom stopom, pri čemu klijentima daju poseban prikaz rasta (s različitim scenarijima) rate kredita u slučaju rasta promenljive kamatne stope, a kako bi klijenti mogli da procene i donesu u svakom konkretnom slučaju za njih odgovarajuću odluku – naglašavaju u NBS.

Kada je rata ista tokom otplate?

U Erste banci ističu da fiksne kamate obezbeđuju korisnicima kredita istu visinu rate tokom celog perioda otplate kredita, a samim tim i lakše planiranje budžeta. Ipak, dodaju da su fiksne kamatne stope nešto više u odnosu na promenljive kamatne stope jer uključuju očekivane rizike tokom dužeg vremenskog perioda.

- Promenljiva kamatna stopa se sastoji od fiksnog dela i promenljivog dela kamatne stope koji je određen visinom tržišnih stopa koje su uslovljene aktuelnim makroekonomskim kretanjima. Tako smo tokom prethodnih godina svedočili niskim tržišnim stopama usled ekspanzivne politike koju su vodile centralne banke. Međutim, usled sve veće neizvesnosti na tržištu, rata u Ukrajini, prekida lanaca snabdevanja u periodu nakon pandemije, te porasta stope inflacije, monetarne vlasti su bile prinuđene na restriktivnije mere, što je dovelo do rasta tržišnih stopa – kažu za 24sedam u Erste banci.

Prema njihovim rečima, klijent treba da odabere onu opciju koja najviše odgovara njegovim potrebama i kućnom budžetu, a u skladu sa njegovom spremnošću da se izlaže riziku.

I u Intezi naglašavaju da građani koji planiraju da reše stambeno pitanje putem stambenog kredita, odluku o iznosu kupoprodajne cene i vrsti kamatne stope treba da donesu u skladu sa svojim potrebama i finansijskim mogućnostima u momentu uzimanja kredita, ali i očekivanim prihodima i rashodima u budućnosti.

- Naša banka ima za cilj da štiti i samog klijenta i limitira potencijalno prezaduživanje na način da pored ostalog, anticipira i kalkuliše rast varijabilne kamatne stope i deviznog kursa tokom trajanja kredita na ratu stambenog kredita, u odnosu na primanja klijenta u momentu uzimanja kredita – kažu za 24sedam u Intezi.

Kada je reč o stambenim kreditima sa varijabilnom kamatnom stopom, kako dodaju, kamata je po pravilu niža od fiksne kamatne stope u momentu odobrenja kredita, pa je samim tim niži i iznos rate kredita u momentu njegovog odobrenja. Takođe, kako kažu, stambeni krediti sa promenljivom kamatnom stopom uglavnom su u ponudi sa dužim periodom otplate, dok krediti sa fiksnom kamatnom stopom najčešće imaju nešto kraću ročnost, zbog čega je i po tom osnovu iznos rate kredita sa varijabilnom kamatnom stopom niži u momentu odobrenja kredita.

Ko želi predvidivost...

- Međutim, kod kredita sa promenljivom kamatnom stopom postoji rizik promene vrednosti euribora, a samim tim i visine rate, što se  upravo i pokazalo ove godine, kada je ECB, nakon višegodišnjeg perioda niske referentne kamatne stope, u više navrata podigla njen nivo u nastojanjima da obuzda rekordni rast inflacije. Procene su da bi se period restriktivne monetarne politike ECB mogao nastaviti i u prvoj polovini naredne godine, što treba uzeti u obzir prilikom odluke za koju vrstu kamatne stope se opredeliti – objašnjavaju u Intezi.

Pixabay

S druge strane, kako ističu, korisnici stambenih kredita sa fiksnom kamatnom stopom su zaštićeni od rizika promene vrednosti euribora i tokom celog perioda otplate obračunava im se ista kamatna stopa, po pravilu viša u odnosu na varijabilnu, i imaju istu ratu kredita. Ali, dodaju, od momenta odobrenja kredita plaćaju višu mesečnu ratu u odnosu na kredite sa varijabilnom kamatnom stopom i nemaju mogućnost smanjenja kamatne stope i rate ukoliko dođe do pada vrednosti euribora.

- Imajući sve navedeno u vidu, stambeni kredit sa fiksnom kamatnom stopom može biti optimalno rešenje za građane koji žele predvidivost i sigurnost u pogledu visine rate za ceo period otplate kredita. Ukoliko bi im, zbog kraćeg roka zaduživanja koji sa sobom nosi ova vrsta kamatne stope, rata kredita bila previsoka, mogu da se opredele za stambeni kredit sa promenljivom kamatnom stopom. S druge strane, građani koji u momentu uzimanja kredita imaju manje opterećenje rate u odnosu na primanja, ili očekuju rast primanja imaju i više prostora prilikom izbora tipa kamate, s obzirom na to da mogu podneti i potencijalno povećanje rate usled promena euribora – kažu u Intezi.

BONUS VIDEO:

Pratite sve vesti iz Srbije i sveta na našem Telegram kanalu.

Instalirajte našu iOS ili android aplikaciju – 24sedam Vest koja vredi