Uzmete 100.000 evra, banci vratite skoro 190.000! Ova računica za stambeni kredit mnogima promakne dok ne bude kasno!

Kupovina stana na kredit za mnoge građane Srbije predstavlja najveću finansijsku obavezu u životu, ali iznos koji pozajme od banke može biti daleko manji od onoga koji će joj na kraju vratiti. Kod stambenog kredita od 100.000 evra razlika može da dostigne gotovo još jedan ceo kredit, u zavisnosti od roka otplate.

Ključ je u načinu obračuna kamate. Kamatna stopa od, na primer, 4,8 odsto ne predstavlja jednokratnih 4,8 odsto na pozajmljenih 100.000 evra. Kamata se obračunava tokom čitavog perioda otplate na preostali iznos duga.

Tako kredit od 100.000 evra uz fiksnu kamatnu stopu od 4,8 odsto i rok otplate od 20 godina donosi mesečnu ratu od približno 649 evra. Za dve decenije banci bi ukupno bilo vraćeno oko 155.700 evra, od čega približno 55.700 evra otpada na kamatu.

Zašto dug na početku sporo pada

Dodatnu zabunu kod građana može da izazove način na koji funkcioniše anuitetska otplata. Iako je mesečna rata ista, odnos kamate i glavnice unutar nje nije konstantan.

Na početku otplate dug je najveći, pa samim tim i iznos kamate. U primeru kredita od 100.000 evra, od prve rate koja iznosi oko 649 evra približno 400 evra odlazi na kamatu, dok svega oko 250 evra smanjuje glavnicu.

Kako godine prolaze i preostali dug postaje manji, odnos se postepeno menja u korist glavnice.

Zbog toga se može dogoditi da dužnik godinama uredno izmiruje obaveze, a da je iznos glavnice koji je zaista otplatio znatno manji od ukupne sume koju je do tada uplatio banci.

Rok otplate pravi ogromnu razliku

Još drastičnija razlika nastaje kada se isti kredit uzme na različite periode otplate.

Za kredit od 100.000 evra sa kamatom od 4,8 odsto na deset godina, mesečna rata iznosila bi približno 1.051 evro. Ukupan trošak kamate bio bi oko 26.000 evra.

Produžavanje otplate na 30 godina značajno rasterećuje mesečni budžet jer rata pada na približno 525 evra. Međutim, cena tog rasterećenja postaje ogromna.

Tokom tri decenije dužnik bi samo na ime kamate platio približno 89.000 evra. To znači da bi za pozajmljenih 100.000 evra banci ukupno vratio skoro 189.000 evra.

Razlika u kamati između desetogodišnje i tridesetogodišnje otplate iznosi oko 63.000 evra.

Manja rata ne znači i jeftiniji kredit

Upravo tu nastaje jedna od najvećih zamki prilikom izbora stambenog kredita. Niža mesečna rata može da izgleda mnogo prihvatljivije za kućni budžet, ali produžavanje perioda otplate drastično povećava konačan račun.

Zato prilikom poređenja ponuda banaka nije dovoljno gledati samo mesečni anuitet. Važni su efektivna kamatna stopa, ukupan iznos koji će biti vraćen banci, period otplate, prateći troškovi, kao i uslovi eventualne prevremene otplate.

Posebno značajan efekat može imati ranije smanjivanje glavnice. Dodatne uplate u prvim godinama otplate smanjuju iznos duga na koji će se u budućnosti obračunavati kamata, pa mogu značajno da smanje konačnu cenu kredita.

Bonus video

Instalirajte našu iOS ili android aplikaciju – 24sedam Vest koja vredi