Kada zafali novca, većina bira pogrešno: Evo šta je isplativije - dozvoljeni minus ili keš kredit

Dilema je gotovo uvek ista – kada iskrsne neplanirani trošak, da li iskoristiti dozvoljeni minus koji je već dostupan na računu ili podneti zahtev za keš kredit. Iako minus na prvi pogled deluje kao najbrže i najjednostavnije rešenje, finansijski stručnjaci upozoravaju da je on poput „sveće kada nestane struje“ – može da pomogne u trenutku, ali postaje skup ako se na njega oslonite na duži period.

Kako biste lakše doneli pravu odluku, u nastavku donosimo detaljno poređenje troškova i pravila koja važe tokom 2026. godine.

Dozvoljeni minus: Brzo rešenje koje može skupo da vas košta

Dozvoljeni minus (overdraft) i dalje predstavlja najskuplji oblik zaduživanja u Srbiji. Iako je Narodna banka Srbije (NBS) ograničila visinu kamata, one su i dalje znatno više nego kod keš kredita.

Kamate: Prema važećim pravilima, maksimalna efektivna kamatna stopa (EKS) za dozvoljeni minus iznosi 19,75 odsto.

Kako funkcioniše: Kamata se obračunava svakodnevno, i to isključivo na iznos koji ste zaista iskoristili.

Kada je dobar izbor: Samo za kratkotrajne finansijske probleme koje možete da rešite u roku od 10 do 30 dana, na primer do sledeće plate.

Najveća zamka: Problem nastaje kada upadnete u takozvanu „revolving zamku“ – plata privremeno smanji minus, ali se već posle nekoliko dana ponovo vraćate u dozvoljeno prekoračenje i mesecima plaćate kamatu na gotovo isti iznos.

Keš kredit: Predvidljiva otplata i niži troškovi

Za razliku od dozvoljenog minusa, kod keš kredita unapred znate kolika će biti mesečna rata, koliko traje otplata i koliko će vas zaduženje ukupno koštati.

Kamate: Prosečne kamatne stope na keš kredite kreću se između 9 i 11 odsto, dok zakonski maksimum za ostale dinarske kredite iznosi 15,75 odsto.

Kada je bolji izbor: Ako znate da novac nećete moći da vratite u roku od mesec ili dva, keš kredit je finansijski racionalnije rešenje. Najčešće se koristi za veće izdatke, poput renoviranja stana, popravke automobila ili refinansiranja skupljih dugovanja.

Prednost: Fiksna mesečna rata podstiče disciplinovanu otplatu i postepeno smanjuje dug, što kod korišćenja dozvoljenog minusa često nije slučaj.

Matematički primer: Koliko košta pozajmica od 100.000 dinara?

Pretpostavimo da vam je potrebno 100.000 dinara na period od godinu dana.

Ako koristite dozvoljeni minus: Ukoliko ste svih 12 meseci u minusu uz kamatu od 19,75 odsto, samo na ime kamate platićete oko 19.750 dinara, dok ćete i dalje dugovati početnih 100.000 dinara.

Ako uzmete keš kredit: Kod kredita na 12 meseci sa kamatom od oko 10,5 odsto, ukupna kamata iznosi približno 5.778 dinara, a po isteku otplatnog perioda dug će biti u potpunosti izmiren.

Šta savetuju stručnjaci: Gledajte EKS, a ne samo NKS

Finansijski stručnjaci upozoravaju da se prilikom poređenja ponuda ne treba voditi isključivo nominalnom kamatnom stopom (NKS), već pre svega efektivnom kamatnom stopom (EKS), jer ona obuhvata i dodatne troškove, poput održavanja računa, naknade za Kreditni biro, menica i eventualnog osiguranja.

Posebnu pažnju treba obratiti na osiguranje otplate kredita. Banke često nude nižu nominalnu kamatu ukoliko prihvatite osiguranje, ali trošak polise može značajno da poveća efektivnu kamatnu stopu, pa takav kredit na kraju može biti skuplji od ponude bez osiguranja.

Bonus video:

Instalirajte našu iOS ili android aplikaciju – 24sedam Vest koja vredi